如果在三五年之内，你的资产都没有增加，而负债也没有降低，那么你就应该好好学习一下如何驾驭好手里的每一分钱，让它给你创造更高的价值。

首先不管欠了多少钱，你应该直面自己的负债，不要有鸵鸟心理，想一下这些负债是怎么产生的，这个问题你要怎么去解决，然后做一个有效还款计划。有的人并不是不能赚钱，也不是没有现金流没有收入，但是他都消费出去了。说白了，这并不是钱的问题，而是一个人对财富的驾驭能力，一个人他的认知的问题，就是人们现在经常讲的一个财商的问题，这个才是问题的关键。你能力的问题解决不了，财务问题就无法根治。

其次，要对自己的财务状况做一个分析统计，负债多少，资产有多少，现金有多少。然后你要根据你的财务状况，做个规划盘活你的资产和现金，怎么去开源节流，从而减少你的负债和负债周期。

在现金流相对充足的情况下，先把网贷信贷还了。因为它会挤压你的授信口，影响你正规银行借贷的审批，还有拉低你的信用评分，影响你信用卡额度的提升。还有信用卡也要精简，低额度的信用卡没什么用，还占用你的授信口，一张5万的卡，它占用你万的授信口，而一张5千的信用卡，同样会占用你5万的授信口，所以你要精简掉哪些占位却不产生价值的卡片，这个就是根据额度精简卡片。另外，就是还可以根据银行和卡的种类进行精简，选择几家合适的银行，保留那些自己适合的卡种和有提升潜力的卡片。低端联名商户的卡和普卡都可以考虑注销，有些卡片可以曲线升级。然后根据自己的实际用卡情况，把挑选出来的有价值的卡片进行精养，提升自己的现金流。

在解决负债之后，你最应该考虑的就应该是如何开源，就是怎么赚钱、怎么积累你的财富，怎样能够提前退休，进而无忧无虑的养老，千万不要让负债成为你幸福人生的绊脚石。

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